Возможно ли закрыть свои долги перед приставами «дебиторкой»?

Всем известно, что на аукционы и публичные предложения попадает имущество не только юридических, но и физических лиц. Причем, количество «физиков» - должников растет гораздо большими темпами, чем корпоративные банкротства, и, видимо, продолжит расти и дальше. По данным Федресурса, количество банкротов-физлиц за первое полугодие 2018-ого выросло на 45%. Всего на январь 2019 г. под это определение попадали порядка 748,2 тыс. россиян или 1,3% от общего числа заемщиков с открытыми счетами. Имущество должников физических лиц выставляется на торги, поэтому давайте с вами разберемся, с какими сложными ситуациями можно столкнуться, выкупая это имущество.

В первую очередь, ознакомимся с основными моментами ФЗ-127 «О банкротстве», касающимися банкротства физлиц.

Банкрот: Это не тот, кто имеет много долгов, а тот, кто по ним не может платить.
Банкротство: Это официальное признание несостоятельности должника в вопросах удовлетворения требований кредиторов в полном объеме.
Цель банкротства: Это удовлетворение претензий кредиторов за счет имущества должника, возможна реструктуризация долга или заключение мирового соглашения между сторонами.

Долги могут быть не только по кредитам, но и по обязательным для граждан платежам, включая налоги, штрафы, оплату услуг ЖКХ и тд. Признать гражданина банкротом может только суд. Обратиться с подобным запросом в суд может как сам гражданин, так и его кредиторы - коммерческие организации (банки, ресурсоснабжающие организации), физические лица и госорганы (налоговые органы).

В законе сказано, что для признания гражданина банкротом сумма долга должна превышать 300 тыс. руб. и отсутствие платежей по этим долгам не менее трех месяцев.

Взыскание можно наложить не на все имущество должника. Реализации не подлежит недвижимое имущество, если оно – единственное место для проживания должника. Это же правило касается и недвижимости, которая приобреталась с привлечением кредитных средств (если она не является предметом настоящего спора). Реализация не коснется одежды, обуви, предметов домашнего интерьера, призов, государственных наград.
Если суд признал заявление о банкротстве обоснованным, тогда принимаются следующие меры:

Реструктуризация задолженности.
Реализация движимого и недвижимого имущества должника.
Мировое соглашение (стороны могут достичь компромисса, и дело прекращается).

Процедура реализации имущества

Процедура реализации имущества– крайняя мера. Применяется она только в случае, когда план реструктуризации задолженности не исполняется физическим лицом. Имущество, которое имелось у должника на момент решения суда или приобретенное после него, реализуется на торгах.

Реструктуризация

Цель реструктуризации состоит в дополнительной возможности гражданина рассчитаться по долгам с кредиторами, используя все возможные источники дохода. По решению суда разрабатывается план, в котором указываются сроки и размер, а также порядок погашения платежей по задолженности. Разработка данного плана является центральным звеном в деле о банкротстве. План имеет максимальный срок реализации – 3 года. Однако его можно продлить по решению суда.

Когда срок реализации плана подходит к концу, финансовый управляющий подготавливает отчет, который впоследствии отправляется в суд и кредитной организации. Если требования кредитора не удовлетворяются в установленные сроки, тогда он обращается в суд. В таком случае суд может принять одно из двух решений:

Завершить процедуру реструктуризации
Признать банкротство гражданина

Причины для признания банкротом

Причин для признания банкротом может быть несколько:

Просрочка плана реструктуризации задолженности.
План не получил одобрения кредитных организаций.
Отмена реструктуризации по решению суда.
Возобновление судебного производства о банкротстве.

Когда должник признан банкротом, все имущество передается финансовому управляющему. Все операции с имуществом без его участия прекращаются. Это касается и денежных средств на счетах в банках, и исполнения имущественных обязательств перед третьими лицами. Оценочные работы проводятся под руководством финансового управляющего. Оценщики могут привлекаться по решению кредиторов из их средств. Притом сама оценка может быть оспорена в судебном порядке. Если в ходе торгов реализация имущества не произошла, а кредиторы отказались принимать его в счет долга, гражданину снова переходит право на распоряжение таким имуществом. При этом требования кредиторов признаются удовлетворенными.

Какое имущество должников выставляется на торги?

В принципе, любое, от сервиза до яхты, но, наверное, самые распространенные позиции это квартиры и машины. Поговорим о самых сложных случаях в покупке такого имущества и о том, что может пойти не так.

Зачастую, на момент торгов автомобиль банкрота может находиться не на охраняемой стоянке, как нам бы хотелось. Ввиду маленького бюджета на процедуру банкротства физлица и отсутствием денег на платную стоянку автомобиль оставляется у бывшего владельца(должника). Конечно, финансовый управляющий подписывает с должником договор ответственного хранения, где на должника возлагается ответственность за состояние имущества. Да вот только должник – уже банкрот. В случае ухудшения или порчи имущества (автомобиля), финансовых претензий к нему не предъявить. Вы думаете, что должники физлица редко наносят вред имуществу? По нашим данным не менее 20% автомобилей подвергаются умышленной порче/разграблению (снимаются узлы и агрегаты, как правило, двигатели и внутренняя обшивка), автомобили умышленно попадают в ДТП, возгораются и т.д.

Всегда осматривайте автомобили должников физ. лиц перед покупкой.

Не поленитесь задать вопрос финансовому управляющему должника, где находится имущество? Как сам должник относится к реализации? Будут ли проблемы с передачей лота? Как правило, финансовые управляющие сами не рады поведению должников, но эффективных рычагов влияния на самом деле нет и денег на проведение качественной оценки, обеспечение охраны имущества тоже нет. На всю процедуру банкротства физ. лица у управляющего 50 тысяч рублей, из которых треть уйдет на оплату публикаций (Коммерсантъ, ЕФРСБ и т.д.).

Покупка на торгах квартиры физлиц-банкротов.

Напомним, что по закону, банкрот не может остаться без единственного жилья. То есть, выставленные на торги дом или квартира должника – это не единственное жильё, человеку есть, где жить, он не остается на улице. Но, конечно, в России бывает всякое. Допустим, вы все же купили на торгах квартиру должника. Скорее всего, там будут прописаны люди и, что бы освободить квартиру легальными способами, вам нужно будет обращаться в суд. Однако суды не редко становятся на сторону должников и их родственников, не выселяя их из жилья, даже не смотря на то, что они уже не собственники квартиры. Пройдя этот этап и получив судебное решение о выселении бывших собственников, не факт, что люди добровольно уйдут из квартиры. Возможно, вам придется, заручившись поддержкой полиции, понятых и судебных приставов, штурмом брать квартиру. Только судебные приставы на основании решения суда могут выбить закрытую дверь, вынести вещи и вывести людей. В итоге, получение квартиры должника может стоить вам много сил, времени и, главное, нервов. Сто раз подумайте, стоит ли вам заходить на такие торги. И в очередной раз вам помогут вопросы к финансовому управляющему – как будет передаваться имущество? Как сам должник относится к реализации его квартиры? Будут ли проблемы с выпиской?

Конечно, такие крайние ситуации бывают далеко не всегда. Но, согласитесь, готовыми к ним быть нужно. Предупрежден - значит вооружен.

Подведем итоги: какой смысл для должника начинать процедуру банкротства?

Минусы для должника

Банкротство граждан РФ – процедура, требующая материальных затрат (оплата судебных расходов и услуг управляющего).
Все счета, в том числе и совместные, замораживаются.
Имущество должника арестовывается.
В трехлетний период после признания банкротства должник не может становиться учредителем юрлица.
Налагается запрет на заграничные поездки.
В пятилетний период после признания банкротства гражданин не сможет брать кредиты.
Если без ведома финансового управляющего происходит покупка или продажа имущества, должнику грозит штраф от 4000 до 5000 рублей.
В течение года после решения суда нельзя заниматься предпринимательством.

Об отношении к банкротству

Институт банкротства в России достаточно молод. В большинстве западных стран факт банкротства является позором. Многие видели американские фильмы с «прыгунами» из высоток после финансового краха. В России все наоборот. Банкротство не ассоциируется с позором, тяжелейшим уроном деловой и социальной репутации. Регулярно общаясь с должниками, мы встречали «профессиональных» банкротов: директоров/учредителей юридических лиц, банкротившихся более 2-3 раз и не видящих в этом ни малейшей проблемы.